Я никогда не ностальгирую по СССР, конечно, там много было хорошего, чего не имеет место быть, в наших сегодняшних реалиях. Но, поему глубокому убеждению, одним из самых негативных факторов нашего времени, я являются кредиты. Конечно, тогда тоже были кредиты.
Однако во время существования СССР не было коммерческих банков, а был единый государственный банк – «Сбербанк России». Благодаря данной кредитной организации население страны могло покупать товары длительного пользования с рассрочкой платежа.
При этом минимальная сумма первого взноса составляла всего 50 рублей, после 1985 года она была увеличена до 100 рублей.
Кроме того, оформить в рассрочку можно было все, что угодно, начиная от деталей одежды и заканчивая крупногабаритной техникой, мебелью и автотранспортом.
Но политика выдачи займов была совершенно иная. Так для оформления рассрочки потенциальным заемщикам нужно было представить следующие документы:
-
Оригинал справки с места работы о заработной плате за последние 3 месяца (начиная с 1985 года – за последние 12 месяцев);
-
Оригинал ходатайства профсоюзной организации;
-
Оригинал чека об оплате 25% от стоимости товара, приобретаемого в рассрочку (если же сумма товара превышала 3000 рублей, то оплата составляла 50% от его стоимости).
Кроме того остальную сумму стоимости товара в рассрочку клиенты банка могли выплачивать в течение полугода (при более длительном сроке – до 3-4 лет). Торговая же организация, торгующая в рассрочку, получала за каждый приобретенный клиентом товар – 2% от суммы.
Между тем, для того, чтобы заработать на первый взнос и оформить государственный кредит в СССР, люди продавали старые или вышедшие из моды вещи. Например, можно было купить новый телевизор за 750 рублей, продав старый за 50 рублей. А некоторые магазины практиковали своего рода бартер с доплатой. Клиент приносил им старую радиотехнику или электротехнику, а в замен с доплатой мог оформить рассрочку на новую. Были и такие торговые точки, которые принимали старую технику и взамен избавляли клиента от оплаты первого взноса.
На территории СССР были распространены и следующие виды кредитов:
-
Потребительские кредиты на промышленные и другие товары (выдавались под 2% годовых);
-
Ипотечные кредиты на строительство (под 1-2,7%);
-
Кредиты на покупку товаров с долгим сроком эксплуатации (под 5-6%);
-
Кредиты на оплату пая для членов жилищно-строительных кооперативов (под 2,7%);
-
Кредиты с госдотацией для молодых семей (выдавались на покупку квартиры под 1%, а на обустройство квартиры – под 2,5%);
-
Нецелевые займы (под 8%);
-
Кредиты на покупку дачных участков и строительство загородных домов (под 8%).
В тоже время оформить потребительские кредиты в СССР под залог ценного имущества можно было в ломбардах и в некоторых общественных организациях, к примеру, фондах творческих союзов. А на некоторых предприятиях были кассы взаимопомощи, отдаленно напоминающие современные кооперативные организации.
Советские кредиты имели ряд особенностей. Так Главной особенностью рассрочки было то, что нельзя было оформить новую рассрочку, не погасив старую. Кроме того, во времена существования СССР, все организационные вопросы по ежемесячной оплате и оформлению займа на себя брало государство.
Это означает, что клиент, оформивший товар в рассрочку не ходил ежемесячно в кассу банка для погашения кредита. Займ можно было погашать частями, а сами суммы для погашения вычитались из заработной платы или стипендии заемщика. При этом сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна была быть более 50% от заработной платы, пенсии или стипендии клиента.
Получить кредит во времена СССР могли не только трудоспособные граждане, студенты и пенсионеры, но и несовершеннолетние горожане (при условии письменного разрешения их родителей).
Также кредитование в СССР было связано с определенными льготами. К примеру, если заемщика призывали в армию, он был серьезно болен, либо у него возникли проблемы, связанные с потерей близких в семье, он всегда мог рассчитывать на своего рода «кредитные каникулы». Отсрочка платежа предоставлялась сроком до 1 года.
Однако и во времена Союза Советских Социалистических Республик начислялись пени и применялись штрафные санкции. Конечно, о коллекторах и выселении заемщиков из квартир за долги речи не шло. Зато недобросовестный клиент банка за каждый день образовавшейся по его вине просрочки, должен был оплачивать пеню в размере 0,1% от суммы займа. В случае если должник нарушал сроки погашения задолженности трижды, с него взимали сумму кредита, включая набежавшие проценты и пеню, принудительно.
Кредиты на промышленные товары (потребительское кредитование) — 2%
Кредиты на строительство индивидуальных жилых домов — от 1 до 2,7%
Кредиты членам жилищно-строительных кооперативов для оплаты пая — 2,7 %
Кредиты на приобретение товаров длительного пользования — 5 — 6%
Кредиты с государственной дотацией молодым супругам: на приобретение квартиры — 1 %, на оборудование квартиры — 2,5 %
Личные кредиты (без указания цели использования) — 8 %
Кредиты на строительство и приобретение дач — 8 %.
При социализме Кредит потребительский предоставляется государственными, кооперативными и торговыми организациями населению для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин, фотоаппаратов, часов, ковров, шерстяных и шёлковых тканей и др.). За 1961—71 в СССР объём продажи товаров населению в кредит в государственной и кооперативной торговле вырос почти в 3,4 раза и составил в 1971 около 3,8 млрд.руб.
Разновидностью потребительского кредита являлся ломбардный кредит, кредит через кассы взаимопомощи. При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами 20—25% цены товара. Остальная сумма в зависимости от вида товара выплачивается в рассрочку в течение 6—12 месяцев равными долями.
По отдельным видам товаров рассрочка увеличивается до 2 лет. Взимается процент за пользование кредитом из расчёта 1—2% годовых.
Являясь формой организации трудовых сбережений, потребительский кредит в СССР был направлен на обеспечение наиболее полного удовлетворения потребностей трудящихся.
Стало быть, можно точно сказать, что кредиты в эпоху СССР были. И выдавались они на весьма выгодных условиях, чего не скажешь о кредитах, которые выдаются сейчас. Понятно, что сейчас время свободы от всего и вся, государство, всё ещё не очень активно вмешивается в кредитную политику, которая диктуется непонятно кем.
Ну, посудите сами, что мы сейчас видим. Образовалось немереное количество коммерческих банков, которые методично «отстреливаются» регулятором. Понятно, что есть закон, защищающий интересы заемщиков. Только получить свои деньги обратно получается не так легко, как прописано на бумаге. Ведь в каждом банке, у которого отобрали лицензию много заемщиков. Потом средства в большинстве случаев исчезают. Впрочем, государство предпринимает необходимые меры по защите интересов физических лиц, которые имели вклады в банке, у которого отобрали лицензию.
Однако для этого необходимо Агентство страхования вкладов (АСВ)
пострадавший должен представить в уполномоченный банк (его АСВ выбирает в течение первых 14 дней) заявление на выплату своего вклада по специальной форме и документы, удостоверяющие личность. О месте и времени приёма заявлений Агентство должно напечатать в прессе по месторасположению кредитной организации. Кроме того, в течение 30 дней после получения АСВ реестра обязательств перед вкладчиками банка, оно должно направить соответствующее сообщение каждому вкладчику в виде письма. Соответственно и сам пострадавший может отправить свое заявление по почте.
Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.
Вполне очевидно, что такая государственная кредитная политика напрочь подорвала доверие ко всем банкам. Хотя, если верить главе Центробанка, в настоящее время вопрос, связанный в выплатами кредитов недобросовестных банков не имеет такой остроты. Только как быть с теми вкладчиками, которые взяли ипотечные кредиты в иностранной валюте. Ведь курсы доллара и евро, в связи с кризисом выросли в разы. Это почему-то широко не обсуждается, а жаль. Хотя, нельзя сказать, что власть этим проблемам не уделяет внимание.
Однако, в мою голову не влазит решение проблемы кредитов незначительного объёма, то есть микрозаймов – вот создание для этих микрозаймов специальных субъектов смерти подобно. Это не только в переносном, но, и в прямом смысле. Суть моего непонимания заключается в следующем. Вот давайте разберёмся. Так из-за бездействия государства, по всей стране, как грибы стали появляться сомнительного толка, организации, предлагающие мелкие займы. При этом такая просто манящая реклама по радио, телевидению и просто на улицах во всех углах. Там всё просто – бери, не хочу. При заключении договора достаточно только паспорта и день прямо на руки. Только последствия таких, с позволения сказать кредитов, появляются не только негативные, но и трагические последствия.
Сегодня масса примеров в средствах массовой информации немало просто ужасающих примеров, когда коллекторские агентства готовы совершить убийства кредиторов за невыплату кредитов, которые увеличены на тысячи процентов.
Я не понимаю, почему законодатель пытается регулировать деятельность этих коллекторов, в которых работают люди, имеющие криминальное прошлое. По моему глубокому убеждению, было бы правильно данные учреждения просто запретить. Вместе с этим запретить и этих проходимцев, которые раздают микрозаймы. При наличии только паспорта. Только потом получается, что кредит вырос в тысячи раз, из-за выросших каких-то пеней.
Соответственно эти микрозаймовцы исчезают, а коллекторы начинают в прямом смысле выколачивать эти кредиты не только с кредиторов, но и с близких родственников, угрожая расправой над детьми. При этом, ни какой помощи от государства нет. Единственное спасение обратится на федеральный телевизионный канал.
Было бы гораздо лучше, если бы законодатель немедленно запретил создание этих микрозаймовцев и вместе с ними коллекторов. Ведь, вполне очевидно, что от них один вред. Поэтому все кредиты должны выдавать банки, имеющие лицензию на данный вид деятельности. Данные банки обязаны иметь у себя в штатах структуру, которая должна работать с должниками. Для эффективной работы необходимы инструменты, позволяющие заемщику выплатить всю сумму кредита.
Только у нас данные изменения произойдут лишь тогда, когда наступят трагические ужасные последствия. Так уж, к большому сожалению устроено наше общественное сознание.