Ничего не поделаешь, но жизнь диктует свои правила игры, как бы ты не сопротивлялся, а всё равно нужно обучаться, чтобы пользоваться новыми, необходимыми гаджетами. Как не хотелось покупать, в силу возрастных предубеждений, сотовыми телефонами. Я думал, что такое без надобности, но потом всё равно пришлось купить. Потом понадобились необходимость в платёжных терминалах. Тогда, в конце девяностых и начале двухтысячных банковские карты не были распространены как сейчас. Неразвиты были и такие услуги, как мобильный банк или интернет-банк, с помощью которых можно пополнить свой телефон с карточного счёта буквально одним движением руки. Единственным выходом для людей было посещение офисов телефонных операторов или салонов сотовой связи (например, Евросети) с их обязательным атрибутом – очередей к операционно-кассовому сотруднику. Поэтому появление во многих людных местах терминалов с сенсорным экраном, позволяющих в считаные секунды и в анонимном режиме положить деньги на счёт телефона, пусть даже и с комиссией, воспринялось на ура.
Несмотря на то, что в настоящее время сотовые пополняют, таким образом, уже значительно реже, популярность платёжных терминалов не упала, растёт и их количество. Они практически полностью закрывают потребность среднестатистического гражданина по оплате востребованных им услуг.
Но правила игры стремительно меняются, теперь с помощью платёжных терминалов можно делать практически любые платежи в счёт различных поставщиков (провайдеров) услуг. Вы можете оплатить:
- мобильную связь (всё с неё и начиналось);
- услуги интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения и прочих поставщиков современных цифровых услуг;
- коммунальные платежи;
- штрафы и различные виды налогов;
- ежемесячный взнос по кредиту (в связи с развитием микрофинансовой отрасли, терминалы очень пригодились для погашения микрозаймов);
- покупки в интернете.
Кроме того, терминалы позволяют перевести денежные средства на карточный счёт другого человека, пополнить электронный кошелек или счёт в платёжной системе (КИВИ, Лидер и др.), сделать перевод в систему быстрых переводов (Contact, Western Union и др.). У нас есть возможность перечислить платёж в счёт благотворительной организации или воспользоваться услугой самой платёжной системы, например, открыть виртуальную карту или создать собственный электронный кошелёк, ну и, наконец, пополнить свой аккаунт в какой-нибудь массовой многопользовательской онлайн-игре.
Теперь давайте разберёмся, что означает слово терминал и, как всё внутри него происходит. Так, платежный терминал происходит (от латинского «terminalis» – конечный, пограничный) – автономное устройство (аппаратно-программный комплекс), позволяющее принимать платежи у физических лиц в режиме самообслуживания. Особенностью таких аппаратов является программный интерфейс, настроенный на максимально доступное восприятие информации. У пользователей не должно возникнуть вопросов, как с ними работать – всё должно быть понятно, просто и максимально доступно.
Откуда взялось такое море возможностей (причем у терминалов под разными брендами количество поставщиков услуг может отличаться) и почему за платёж в пользу одних поставщиков берётся процент, а в пользу других нет? Ответим на этот вопрос и заодно рассмотрим принцип работы платёжного терминала.
Теперь разберемся, как работает терминал, начиная от действия физ. лица – плательщика, и заканчивая реальной оплатой в пользу той или иной организации. Начнём с того, что у каждого терминала оплаты есть свой собственник (юридическое лицо или индивидуальный предприниматель), который получает вознаграждение за счёт удерживания определённого процента с каждого платежа. Сам терминал – это конечная составляющая системы, к которой и подключается его собственник, подписав договор о присоединении к этой системе. Сама система, на примере QIWI, состоит из нескольких участников. Если упрощённо, то это: агент (собственник терминала), оператор системы, расчётный банк и провайдер (поставщик) платежей. По подобной схеме построены и другие известные бренды: Элекснет, Лидер, DeltaPay, ComePay и ещё не один десяток.
Центральную роль в функционировании такой системы выполняет её оператор. Он отвечает за координацию и обеспечение деятельности всей системы в целом, обеспечивая информационное и технологическое взаимодействие всех её участников. За расчёты (платежи) отвечает расчетный банк, в случае с QIWI – это КИВИ банк. В расчётном банке у оператора есть расчётный счёт, на который агенты перечисляют определённую денежную сумму – так называемый гарантийный фонд. Такой фонд необходим для обеспечения исполнения обязательств владельца терминала оплаты по перечислению принятых платежей.
После того как физ. лицо (плательщик) выбирает на экране терминала необходимую услугу, вводит реквизиты (например, номер телефона), вносит требуемую сумму в терминал (вставляя банкноты в купюроприёмник) и нажимает кнопку оплатить, то терминал по GSM-связи (или по выделенному каналу) отправляет запрос к оператору системы, где начинается обработка этой транзакции. Соответственно, в расчётном банке размер гарантийного фонда агента уменьшается на сумму принятого платежа (списываясь с лицевого счёта оператора), а сам платёж поступает на счета провайдера платежа, в пользу которого был принят платеж. К примеру, если вы хотите пополнить счёт вашего мобильного у сотового оператора МТС, то он и будет провайдером платежа.
Владелец терминала получает своё вознаграждение (комиссию) с каждого платежа. Также возможно дополнительное вознаграждение от поставщиков услуг по итогам за определённый период времени. Комиссия может быть фиксированной со всех платежей или индивидуальной с каждого платежа. Максимальный размер комиссии зависит от тарифного плана, предоставляемого оператором системы. Свою комиссию берут также сам оператор и расчётный банк.
Наличие поставщика услуги (у КИВИ их 11000) в той или иной системе означает, что между системой и поставщиком был заключен договор о приёме платежей. Чем больше поставщиков, тем лучше для плательщика – шире спектр возможных платежей.
Комиссия, которая удерживается с плательщика, должна быть показана на экране платёжного терминала в обязательном порядке перед оплатой услуги. У разных терминалов может быть разная комиссия. Это означает, что аппараты принадлежат разным владельцам, которые установили разные размеры своих комиссионных. Случается, что комиссия и вовсе не удерживается при оплате услуги, например, при погашении микрозаймов многие микрофинансовые организации заявляют комиссию 0% при погашении через терминалы, относящиеся к определённым платёжным системам. Это говорит о том, что компании (в данном случае – МФО) оплачивают комиссию сами на условиях, прописанных в договоре приёма платежей. Они немного теряют в стоимости займов, но приобретают дополнительную лояльность своих заёмщиков.
Терминалы бывают двух типов в зависимости от места установки: внутри помещений (напольные, настенные, встраиваемые, настольные) и на улице (настенные, встраиваемые и устанавливаемые как отдельно стоящие стойки). Но при этом их конструктив практически не различается. Разница может быть лишь в исполнении корпуса: антивандальный, влагоустойчивый и т.д.
Исходя из всего выше сказанного, получается сплошная выгода для плательщика. Я, конечно, не собираюсь эту пользу оспаривать. Но мой личный жизненный опыт, касающийся пользования терминалами: QIWI, КИВИ, ПЛАТЁЖКА, не может подтвердить столь радужную картину. Начнём с того, что физическому лицу, пользующемуся платёжными терминалами, трудно понять: какая взымается комиссия. Вот на одних терминалах, взымается десять процентов, на других пять. Поэтому, ваш покорный слуга, иногда проходит немалые расстояния, что найти аппарат с меньшей комиссией.
Во-вторых, есть мощная проблема пополнения баланса на телефон. Я имею в виду ситуацию, когда переходишь от одного оператора к другому. При оплате, взымается пять процентов, потому, что номер еще не зарегистрирован у нового оператора, хотя прошло год. При этом исправить это недоразумение практически невозможно. Просто по бальной причине: не понятно куда обращаться. Как правило на чеке указаны два телефона. Начинаешь звонить по первому номеру, там объясняют, что к терминалы – это не их , так сказать, епархия, они представляют оператора, дальше поясняют, что по данной проблеме нужно обратиться по второму номеру, который указан в чеке. Начинаешь набирать второй номер, там отвечают, что деньги уже приняты и исправить ничего не возможно, обращайтесь к в офисы оператора связи. Самое смешное, что специалист офиса находится рядом. Вот и получается замкнутый круг.
В-третьих, не менее, так скажем, типичная ситуация с платёжками, происходит с тем, что деньги перечисляешь, а они (сердешные) не доходят. Ваш покорный слуга не однократно сталкивался с такими фактами, когда деньги банально воровали. Соответственно никаких концов, найти не представляется возможным. Вот посудите сами, терминалы устанавливаются в киосках супермаркетах, в зданиях, где располагается много офисов, стало быть, кто их установил, кому они принадлежат, никто не знает. Получается – сам виноват или сам дурак.
Строго говоря, лично для меня потерянные деньги не являются критичным фактором. С учётом того, что пенсионер правоохранительных структур. Но, вот основной массы граждан, у которых пенсия 10500 и ниже, данные потери гораздо существеннее. С учётом того, что, как бы там ни было, у нас инфляция официальная в одних цифрах. В настоящее время она составляет 4%, а реальный чек, с учётом того повышения оплаты за услуги ЖКХ на 2% с 1 июля с. г., для тех, у кого пенсия в десять с половиной тысяч, а цены на продукты питания постоянно галопируют, прямо скажем, мало не покажется.
Людям остается одно – верить, что жизнь наладится к 2024 году. Как мне представляется, предпосылки для этого имеют место быть. Но в тоже время, как-то не покидает, стойкое ощущение, что качество жизни улучшится, как-то вообщем и целом, а конкретного человека не очень. Впрочем, поживём, увидим. Как говориться, дай бог ошибиться.