В наше непростое время, наверно, каждый человек задумывается о том, как заработать деньги, что достаточно проблематично. Собственно найти работу найти особых проблем не составляет. Сейчас работать предлагают многие, только не все готовы платить, как положено. Говоря иначе, работать, просят много, а платить, готовы по минимуму. Кроме того, сложной остается проблема сохранение всего заработанного.
Между тем, у каждого российского гражданина есть несколько способов распорядиться своими кровно заработанными: положить на банковский депозит, вложить в недвижимость или в землю, поиграть на фондовой бирже и пр. Но, далеко не у каждого человека есть недвижимость или земля в собственности. Относительно сбережений, хранящихся в банках, то их количество, согласно статистике, составляет всего 38%. Не очень много желающих играть на фондовых биржах, такое занятие могут себе позволить граждане, владеющие определённым, так сказать, золотым запасом.
Стало быть, основной части населения приходится нести свои сбережения в банки, поскольку держать в стеклянной банке дома нет смысла, потому что цены растут, что называется, не по дням, а по часам, поэтому гроши обесцениваются, просто с комической скоростью.
Однако процесс хранения кровного нажитого, не свободен от рисков, которые связаны с тем, что банк, где деньги лежат, одноментно может быть лишён права заниматься такой деятельностью. При этом такое, с позволение сказать, «действо» происходит не редко, практически ежеквартально. Так во втором квартале 2015 года Центробанк РФ лишил лицензий на осуществление банковских операций Республиканский социальный коммерческий банк из Москвы, Инвест-Экобанк из Санкт-Петербурга и столичную небанковскую кредитную организацию «Евроинвест». Еще один банк сам ходатайствовал перед ЦБ РФ обаннулировании лицензии.
Исходя из этого, можно констатировать, что выбор банка, для хранения своих, кровно заработанных денег – ответственное дело. Особенно для граждан с не очень высоким уровнем дохода, да, собственно, для всех категорий. Ведь не зря с незапамятных времён существует пословица: не в деньгах счастье, а счастье в их количестве.
Нынешняя государственная финансовая политика предполагает наличие двух видов субъектов, имеющих право на привлечение денежных средств физических лиц — банки с государственным участием и коммерческими банками. Ваш покорный слуга не является специалистом в области финансовой деятельности, вообще и, в частности, порядка и условий предоставления такого банковского продукта, как вклады, но, тем не менее, меня интересует два важных аспекта: процентная депозитная ставка и кто является учредителем. При этом я отдаю предпочтение государственным банкам.
Аргументация моего выбора сводится к следующему. Вполне очевидно, что ЦБ РФ никогда, ни при каких обстоятельствах не лишит лицензии ни один госбанк, вне зависимости от того, является он системооразующим или нет. Говоря иначе, государство само себя сечь не будет. В качестве примера можно привести «Россельхозбанк». На моей памяти данный банк, так сказать, погорал за последние пять лет два раза, не меньше. Но, тем не менее, уставной капитал пополнялся, и опять на телеканалах появлялась красочная реклама о выгодных предложениях получения кредитов и открытия депозитных счетов в данном банке. При этом сей банк не является системооразующим. Если исходить из названия, то он должен заниматься кредитованием сельхозпроизводителей или жителей села, желающих купить, построить жилье. Да и уставной капитал банка не значительный как у Сбербанка, Газпромбанка, ВЭБ, ВТБ, и других системообразующих банков. Но, он всё равно государственный, а государство своих не бросает и, слава богу, такой подход абсолютно правильный.
Однако в настоящее время в нашем государстве работают 783 банка. При этом один клиент в среднем обслуживается в трех банках. При этом причины обслуживания в разных банках могут быть разные. Так в одном банке есть выгода держать вклады, в другом выгодные условия ипотеки, в третьем удобная система оплаты коммунальных услуг и т.д. и т.п. Стало быть, можно констатировать, что рынок банковских услуг у нас развит не плохо.
Тем не менее, рассуждая о банковском секторе, в части хранения депозитов физических лиц, на мой взгляд, имеет место быть важный и существенный недостаток. Как было отмечено выше, я предпочитаю хранить день в государственных банках или в банках с государственным участием. Причина ясна – государство своих не бросает, то есть, мои, кровно заработанные, выражаясь простым языком, никуда не денутся, чтобы ни произошло, только, если не случится конец света, тогда деньги ни кому не будут нужны. Конечно, в этих банках сильно не разбогатеешь, но, гарантировано убережешь денюшки от обесценивания (инфляции). Здесь оговорюсь, что спасения от инфляции, понятие чисто условное. Ведь уровень инфлирования может быть выше процентной ставки вклада.
Другое дело банки негосударственные (коммерческие) здесь не всё так однозначно. Данные банкам государство свое плечо не подставляет, стало быть, им приходится, надеется только на себя. Исходя из этого, они всеми силами и средствами стараются как можно больше заманить клиентов, что в условиях конкуренции не непросто.
В связи с этим, единственным инструментом заманить граждан в свой банк, является повышенная процентная ставка по вкладам. При этом необходимо отметить, что реклама яркая и соблазнительная. Если банки с государственным участием предлагают ставку по вкладу от шести до восьми процентов, коммерческие банки предлагают ставки от десяти до двенадцати процентов. Конечно, для вкладчиков, имеющих незначительные размеры вкладов (десятки тысяч), такой процент не очень заметен, а у кого в банках более крупные вклады (сотни тысяч) разница заметна. Кроме того сейчас есть граждане, которые продали недвижимость или машины соответствующего класса, для них такая процентная ставка по вкладам имеет значительную выгоду, ну, про миллиардеров и говорить не будем.
Здесь необходимо отметить, что граждане, располагающие значительными суммами денег менее всего подвержены риску, связанному с потерей капитала. Они более информированы о том, что представляет из себя, тот или иной коммерческий банк. Я имею в виду степень надёжности. Ведь, для них не составляет особой проблемы, прежде чем размещать финансы в том или ном банке, ознакомится с правоустанавливающими и иными документами, проверить его репутацию.
К большому сожалению, основная часть граждан нашей страны не очень искушена в тонкостях финансово-банковских отношений. Поэтому, насмотревшись яркой и красочной рекламы, несёт свои кровно заработанные денюшки в банки, где выше процентная ставка по вкладам. К прискорбию, как было отмечено выше, из-за лишений лицензий у негосударственных банков, не всем везёт, тут, как говориться, как карта ляжет.
Однако не стоит отчаиваться. Если банк лишился лицензии, а причин для этого может быть косой десяток, конечно, прибыли не будет, но средства останутся. Сейчас есть система страхования вкладов физических лиц в банках. Только сумма фиксированная, один миллион четыреста тысяч рублей. Плохо, если сумма вклада выше. Но, как говориться, выбирать не приходится. Я считаю, слава богу, что хоть такая сумма, до этого было семьсот тысяч. Что ни говори, а всё равно неприятно.
В связи с этим лучше нести деньги в банки с государственным участием – там надежней.
Иван Арионович Ким гвардии рядовой обыватель.