Разглагольствования о финансовой грамотности населения

Будучи активным потребителем новостей, в больше степени внутренних, поскольку они непосредственно затрагивают и мои личные интересы. Я порой вхожу в определённый ступор в части оценок, касающихся желаемого и получаемого. Для меня наиболее значимым и важным является вопрос, касающейся финансовой грамотности.

Разглядывая нынешние реалии с позиции обывателя, являющегося банальным потребителем новостей, я понял, что усилия банкиров вместе с властьпридержащим направлены на повышение финансовой грамотности, граждан, пользующихся услугами банков. Собственно, вся философия определяется следующими векторами: экономия времени, повышение эффективности, которое определяется, режимом быстрого облуживания, исключающей повторное обращение. При этом банки стремятся синхронизировать свои услуги с государственными органами исполнительной власти. Кроме того, банки совместно с государством работают над созданием эффективной системы кибирбезопасности. Реализация данной банковско-государственной деятельности, лично у меня, как обывателя, кроме позитива ничего е вызывает.

Однако, являясь многолетним пользователем банковских услуг, с учётом моего возраста, я уже разменял седьмой десяток, вот по привычке пользуюсь сервисами Сбербанка. Конечно, есть и другие банки, сейчас банковская система в нашей стране предполагает наличие банков государственных и коммерческих. Понятно, что выгоднее иметь дело с банками государственными, они абсолютно надёжные, стало быть, процедуре банкротства не подлежат.

Между тем, согласно отечественной справочной литературе современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, дают возможность приумножать свой капитал посредством оформления депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников. Но это далеко не все функцииБанки играют ключевую роль и на фондовом рынке. Это не удивительно, ведь именно в них происходит накопление основного объема денежных средств, используемых для сделок на бирже. Кроме этого, банк выступает в качестве мощного пенообразователя. Под его воздействием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере.

Не вдаваясь в подробности деления банков по определённым признакам, в данной статье кратко отметим основную классификацию и виды современных кредитно-финансовых учреждений. Так банки могут быть разделены по следующим признакам:

1. По территории деятельности (международные национальные региональные межрегиональные).

2. По формам собственности (государственные банки с участием государственного капитала частные акционерные иностранные муниципальные). Этот список можно продолжить и далее, но для нас, обывателей, это не столь важно.

Для нас, простых обывателей, которые не связаны с представлением финансовых услуг, важными в банковской сфере являются два аспекта: потребительски и ипотечные кредиты, а так же процентные ставки по депозитам физических лиц.

Так, вот рассуждая о кредитах, я не могу, не возмутится тем фактом, касающихся высказываний некоторых руководителей Госбанка, о том, что задолженности по потребительским и ипотечным кредитам, объясняются финансовой неграмотностью заемщиков. Так, первый заместитель Госбанка РФ, К. Юдаева, в простой и доступной форме разъяснила, что граждане, не смогли взвесить свои финансовые возможности, взяли на себя просто нереальные кредиты, что привело к задолженностям.

С таким поверхностным и однобоким подходом, ни каким образом нельзя согласиться. Конечно, количество граждан, желающих всю жизнь жить в кредит, как нам рассказывали про США, найдётся немало. Но, ведь, не меньше, то и больше, как бы, то, ни было. Во всяком случае, статистики и социологии нет, много людей, которые, принимая решения взять кредит, имели устойчивые доходы. Только кто знал, что в 2014 году наступит экономический кризис и люди потеряют работу. Как ни говори, тогда на всех углах и в средствах массовой информации доносилось и показывалось, что кредит поможет каждому гражданину и семье кардинально или временно (хорошо провести отпуск) улучшить жизнь. Прямо-таки, не захочешь, но возьмешь. Только потом результат, как в той поговорке «Танцевали, веселись, сосчитали, прослезились». Так что сваливать всех «собак» на неграмотность граждан, для чиновника категории «А», мягко выражаясь, и грубо говоря, непрофессионально.

Между тем, рассуждая о финансовой неграмотности, я хочу поделиться своим личным жизненным опытом взаимоотношений с одним из системообразующих нашу банковскую систему Сбербанком. Я ещё помню времена, когда это учреждение называлось Сберкассой. Собственно в советские времена, где граждане моли хранить свои денежные накопления.

С тех пор много лет прошло и воды утекло, сейчас всё изменилось до неузнаваемости. Особенно с того момента, когда его стал возглавлять бывший министр экономического развития РФ Греф Герман Оскорович.

Возглавив означенный банк, Герман Оскорович, не откладывая в долгий ящик, приступил к реформаторским решениям. Так была измена форменная одежда сотрудников банка: темно-зелёные галстуки, были заменены на более привлекательные, светло-зелёные. Не могу достоверно утверждать, какова сумма затрат на эту реформу, по сообщениям открытых источников около миллиона рублей, что по ценам 2007 года сумма не малая.

Продукты для обывателей в банке привлекательности не имели: проценты по вкладам были от трёх до семи процентов, ипотека и другие потребительские кредиты были 12-18%. При этом отметим, что банк кредитовался в зарубежных банках под 2%, что само по себе, для рядового обывателя, не обладающего финансовой грамотностью просто возмутительно. Кстати, экономисты от КПРФ, тогда очень сильно возмущались. При этом Герман Оскорович, при встрече с Презентом похвастался, что процент по сберегательным вкладам граждан выстроен по прогрессивной шкале, то есть, чем выше вклад, тем выше процентная ставка. Тогда мой знакомый миллионер имел процентную ставку 18%. Конечно, гражданам с такими деньгами было гораздо держать свои средства в банке, а не под матрасом. Вообщем, финансовая грамотность не поможет, если нет средств, неважно каким путём полученных.

Как было отмечено выше, ваш покорный слуга длительное время является клиентом Сбербанка, конечно, происходящая модернизация услуг, как ни крути, но заставляет совершенствовать свои знания, касающиеся банковских услуг. Так сегодня мощная автоматизация: банкоматы, на улицах и супермаркетах, карточки, не выходя из дома, по Интернету пополняй и снимай деньги. Правда, справедливости ради, надо отметить, что вместо тебя, кто-нибудь другой тоже может снять. Конечно, чисто теоретически банк может тебе вернуть, но дело малоперспективное, мягко говоря, а грубо говоря, не реальное. Поэтому, я карточку не завожу, по причине отсутствия необходимости, как таковой.

Однако, я как пенсионер получаю пенсию в банке, девушка-специалист, всегда спрашивает о наличии у меня карты, я отвечаю, что не имею. Но специалист рекомендует это сделать, чтобы снимать пенсию через банкомат. Логика проста: быстрее и без проблем. Но я человек старорежимных отношений и предпочитаю общение с людьми, а не с роботами-машинами. Тем более жуликоватых субъектов вокруг, порой скапливается немало в момент пользования этим банкоматом пожилым человеком, которые готовы, как-бы помочь.

В той связи, у меня не так давно возник уникальный случай, который похож на анекдот. Вот у меня закончился срок вклада, пройдя электронную очередь, я предъявил паспорт, но договор забыл дома, зная, что мои данные и параметры договора, находятся в электронной базе. Каково было моё недоумение, когда специалист банка, обратился ко мне с просьбой предъявить карту банка, для идентификации мой личности. У меня, просто, глаза на лоб полезли, от таких слов специалиста. Немного придя себя, я прочитал ей лекцию о паспортной системе. Но она сказала, что карточка не нужна для подтверждения личности, просто мне придётся подписывать новый договор вклада, если бы я предъявил карточку, то этого делать было бы, просто, не нужно. Ну, вот, как-то так.

Рассуждая о том, как организуется обслуживание в Сбербанке клиентов, с точки зрения своего личного жизненного опыта, не могу не обратить внимания на ряд особенностей. Вот мне с определённой периодичностью по телефону поступают предложения от менеджеров по кредиту. При этом, так сказать, в предложениях звучат фразы: для Вас утверждён льготный кредит, мы приняли решение обратиться к вам с предложением о льготном кредите, время предоставления такой льготы ограничено. При этом, всегда вызывает у этих менеджеров удивление и недоумение, когда я начинаю возмущаться, в том плане: на фига, мне ваши кредиты, ведь я вас об этом не просил. Возникает всегда удивлённый вопрос: вам, что деньги не нужны? Ну, прямо, святая наивность. Когда, я говорю, что деньги нужны, давайте поговорим о процентах на вклады, они говорят, что не их профиль.

Ну, а с точки зрения, всё того же, моего опыта, проводимая политика данного банка, в части депозитов, для нас простых смертных, привлекательным разнообразием не отличается. Так все вклады для частных клиентов сегодня составляют, около 7% на год. При этом, есть большие расхождения между электронной базой и реальной действительностью. Дело в том, что изменения происходят, так сказать, практически, плавно и постоянно. Я не однократно смотрел сайт и психологически был готов оформить депозит на 7%, но на самом деле, специалист мне сообщал, что уже нет такого, есть 5,5% самый выгодный. При этом ключевая ставка 9,25%. Впрочем, особых отличий от других банков нет, только у коммерческий повыше будет, конечно в разумных пределах.

Однако даже устойчивые коммерческие банки, продержавшиеся на отечественном финансовом рынке ни одно десятилетие, я имею в виду банк «Югра», раз, в один момент лишаются лицензии, хотя Генеральная прокуратура возражает, и начинаются выплаты страховых сумм вкладчикам. Слава богу, если там вклады в пределах одного миллиона четыреста тысяч рублей, а, если больше, то тебе не повезло и сам дурак. Поскольку, я немного имею финансовой грамотейки, поэтому понимаю, как было отмечено выше, банки с госучастием никогда, ни за что не развалят. Кстати несть пример Рослельхозбанка, там всё «путём», быстро развалили из-за неправильного менеджмента, но и быстро восстановили. Я к тому, если что, то лучше нести деньжата в банке с государственным участием, там, в основном по мелочам обманывают: договоры мелким шрифтом напишут, там большого обмана не сделают, ну, прочитают и скажут одну суму, а пи получении получится на тысячу или полторы меньше. При этом ты же останешься виноватым, потому, что такого быть, в принципе, не могло, и кто вам сказал, а кто сказал, уже не работает. Вот, как-то так, что называется по божески.

При этом я не могу без скептицизма и сарказма созерцать, как многоуважаемый Греф Герман Оскорович надевает на себя что-то вроде общевоиского защитного комплекта (ОЗК), образца прошлого века, чтобы быть инвалидом I группы. Вообщем, сомнений нет, дело полезное, только хотелось бы для начала понять: сможет ли инвалид первой группы, скажем, на инвалидной коляске добраться до этого банкомата? Вопрос риторический и, как минимум, только в единичных случаях, реально не выполнимый.

Здесь не могу удержаться от известной глубокой мысли, которую можно смело адаптировать по данному поводу: как узок круг этих банкиров, как далеки они от народа. Было бы это так смешно, если бы не было так грустно.

Рассуждая о реальности банковских услуг, мне представляется необходимо, с моей точки зрения, обратить внимание на размер шифра текста при заключении договора, там не надо быть инвалидом, да при финансовой грамотности на уровне основ, все равно не увидишь, что там написано и не поймёшь его (договора) содержание. Там столько терминов из юридического понятийного аппарата, что не каждый юрист, если у него другая специализация, не поймёт.

Вполне очевидно, что в рамках одной статьи не возможно охватить всё аспекты и нюансы данной проблемы, просто хотелось, чтобы Сбербанк и другие банки с госучастием и вместе с ними коммерческие были бы более надежными. Ну а государственные, больше бы обращали внимание на социально уязвимые группы населения в рамках социально-государственного партнёрства.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *